Compte bancaire à l'étranger : carte, frais et virements

Pour un semestre à Madrid, votre carte française suffit souvent. Pour un an à Copenhague ou un stage payé aux Pays-Bas, il vous faudra probablement un deuxième compte. Ce qui décide, c’est la monnaie du pays et ce que vous demandent votre propriétaire et votre employeur.

Garder son compte français : ce que vous payez vraiment

Dans l’Union européenne, un paiement par carte, un retrait ou un virement en euros vers un autre pays de l’UE vous coûte le même prix que la même opération en France. Le règlement européen sur les paiements transfrontaliers (règlement 2021/1230) l’impose, et les banques des pays de l’UE hors zone euro doivent l’appliquer aussi à leurs opérations en euros. À Lisbonne, Dublin ou Vienne, payer en carte ne vous coûte donc pas plus cher qu’à Lyon. Un retrait se facture comme un retrait dans le distributeur d’une autre banque en France.

Certains exploitants de distributeurs ajoutent leurs propres frais. Lisez l’écran avant de valider, et changez de distributeur si le montant vous paraît élevé.

Hors zone euro, vous payez des frais, y compris en Suède, au Danemark, en Pologne ou en Hongrie. Chaque paiement en couronnes ou en zlotys entraîne une commission de change. Selon une étude Panorabanques reprise par La finance pour tous en juillet 2025, une carte classique coûte en moyenne 2,5 % du montant plus 0,30 € par paiement, et 2,4 % plus 3,10 € par retrait. Le taux de change appliqué par Visa ou Mastercard s’ajoute à ces frais. Sur un an à Stockholm, la facture monte vite.

Deux réflexes limitent les dégâts :

• retirer moins souvent et des sommes plus grosses, puisque la partie fixe est facturée à chaque retrait ;
• payer dans la monnaie locale quand un terminal vous propose de régler « en euros ». Dans ce cas, c’est le commerçant qui fixe la conversion, et la réglementation européenne l’oblige à afficher sa marge par rapport au taux de la Banque centrale européenne. Comparez avant de choisir.

Avant de partir, vérifiez aussi les plafonds de paiement et de retrait de votre carte. Le loyer, la caution et les premiers achats tombent souvent la même semaine.

Banques en ligne et néobanques

Les banques en ligne et les néobanques facturent en général moins les opérations hors zone euro, et une partie d’entre elles ne prend aucune commission de change sur les paiements par carte. Les conditions changent d’une offre à l’autre : nombre de retraits gratuits par mois, frais le week-end, formule payante pour lever les limites. Lisez la grille tarifaire et regardez trois lignes : paiement hors zone euro, retrait hors zone euro, virement en devises.

Beaucoup d’étudiants gardent leur compte français pour les virements de la famille, la bourse et les prélèvements, et ajoutent une carte d’une banque en ligne ou d’une néobanque pour les dépenses du quotidien hors zone euro. Ouvrez-la avant le départ : la vérification d’identité demande parfois plusieurs jours.

Ouvrir un compte sur place : quand c’est nécessaire

Un compte local devient utile quand votre propriétaire veut un prélèvement local, quand votre stage est rémunéré ou quand vous restez longtemps hors zone euro. Le plus long est souvent d’obtenir le numéro d’identification local que la banque et l’employeur demandent.

• Aux Pays-Bas, le BSN (numéro de service au citoyen) s’obtient en s’inscrivant à la mairie, ce qui est obligatoire pour un séjour de plus de quatre mois. La ville de Rotterdam précise qu’un employeur ne peut pas vous verser de salaire sans BSN, et qu’il sert aussi à ouvrir un compte. Prévoyez jusqu’à quatre semaines après le rendez-vous.
• En Espagne, le NIE (numéro d’identité d’étranger) est délivré par la police nationale, en Espagne ou dans un consulat. Le gouvernement basque le présente comme indispensable pour ouvrir un compte bancaire.
• En Allemagne, la Steuer-ID (numéro d’identification fiscale) est attribuée automatiquement après votre inscription à la mairie (Anmeldung) et envoyée par courrier. Le portail fédéral des démarches compte quatre à huit semaines pour une première inscription. Votre employeur en a besoin pour calculer l’impôt sur votre salaire de stage.

Les règles et les délais bougent. Vérifiez-les sur le site de la mairie ou de l’administration du pays avant de prendre rendez-vous. Si vous partez en stage à l’étranger, demandez à l’entreprise d’accueil quels documents elle exige pour le premier virement de salaire.

Le droit au compte de base dans l’UE

Si vous résidez légalement dans un pays de l’UE, une banque ne peut pas refuser de vous ouvrir un compte de paiement de base au motif que vous ne résidez pas dans son pays. C’est la directive 2014/92/UE. Avec ce compte, vous pouvez déposer et retirer de l’argent, recevoir et envoyer des virements, et payer par prélèvement. Il est fourni avec une carte de paiement. La banque peut facturer des frais annuels, qui doivent rester raisonnables. Elle n’est pas tenue de vous accorder un découvert.

Un refus reste possible pour des motifs de lutte contre le blanchiment, ou si vous avez déjà un compte de ce type dans le même pays. Pour un compte ouvert hors de votre pays de résidence, certaines banques peuvent demander de prouver un lien réel avec le pays.

IBAN étranger : la discrimination est interdite

Un employeur, un propriétaire, une administration ou une entreprise de téléphonie ne peut pas refuser un IBAN parce qu’il commence par DE, ES ou LT plutôt que par FR. Le règlement SEPA (n° 260/2012, article 9) l’interdit dans toute la zone SEPA, à condition que l’interlocuteur accepte déjà les virements ou prélèvements depuis des comptes nationaux. Cela vaut pour les IBAN de néobanques domiciliées dans un autre pays.

En cas de refus, écrivez au service client en citant ce règlement. Si cela ne suffit pas, signalez-le à l’autorité nationale du pays concerné (en France, la DGCCRF via SignalConso) ou à la Commission européenne.

Virements : délais, coûts et précautions

Un virement SEPA en euros coûte le même prix qu’un virement national. Depuis le 9 janvier 2025, une banque de la zone euro ne peut plus facturer un virement instantané plus cher qu’un virement classique. Depuis le 9 octobre 2025, elle doit aussi vérifier que le nom du bénéficiaire correspond à l’IBAN avant l’envoi, et vous signaler un écart. Prenez cet avertissement au sérieux : un virement instantané envoyé ne peut pas être annulé.

Vers un compte en couronnes, en livres ou en francs suisses, les frais varient selon les banques : commission fixe, marge sur le taux de change, frais de la banque du destinataire. Pour un loyer payé chaque mois, comparez le montant reçu réellement plutôt que la commission affichée.

Recevoir sa bourse Erasmus

La bourse Erasmus+ est versée par virement par votre établissement d’origine, sur un compte à votre nom. Dans les établissements dont nous avons consulté les procédures, un premier versement d’environ 70 % arrive après la remise des pièces du dossier (contrat de mobilité, RIB, attestation d’assurance…), et le solde après le rapport de fin de séjour. Gardez donc votre compte français ouvert jusqu’au dernier versement. Le détail des montants est sur notre page bourse Erasmus et avantages financiers, et les autres aides sont présentées dans les bourses accordées en France pour étudier à l’étranger.

Les arnaques qui visent les étudiants

La Banque de France, l’ACPR et l’AMF alertent sur les « mules bancaires » recrutées sur les réseaux sociaux. On vous propose de l’argent pour recevoir des fonds sur votre compte et les renvoyer ailleurs, en gardant une commission. C’est illégal, et la banque peut clôturer votre compte. Ne prêtez jamais votre carte ni vos identifiants, même à un colocataire.

Côté logement, la fraude classique reste la caution demandée par virement pour un appartement que vous n’avez pas visité. La vérification du nom du bénéficiaire aide, mais ne remplace pas une visite ou un contrat signé.

Questions fréquentes

Faut-il fermer son compte français avant de partir ?

Non. Il reste utile pour la bourse, les aides françaises, les prélèvements et votre retour. Prévenez simplement votre banque de votre départ et mettez à jour votre adresse si elle vous le demande.

Un employeur peut-il exiger un IBAN du pays ?

Pas pour un virement en euros dans la zone SEPA : le règlement 260/2012 l’interdit. En pratique, il peut vous demander un numéro local (BSN, Steuer-ID) pour déclarer votre salaire, ce qui est une autre question.

Puis-je payer en euros dans un pays qui n’utilise pas l’euro ?

Le terminal peut vous le proposer, mais c’est le commerçant qui choisit alors le taux. Payez dans la monnaie locale et laissez la conversion à votre banque, sauf si vous avez comparé les deux montants.

Pour préparer le budget global de votre séjour, voyez aussi quel budget prévoir pour étudier en Espagne.

Sources

• Comptes bancaires dans l’UE, L’Europe est à vous (Commission européenne)
• Paiements, virements et chèques, L’Europe est à vous (Commission européenne)
• Règlement (UE) 2021/1230 sur les paiements transfrontaliers, EUR-Lex
• Directive 2014/92/UE sur les comptes de paiement, EUR-Lex
• Carte bancaire : combien coûte un paiement ou un retrait à l’étranger, La finance pour tous (juillet 2025)
• Virements instantanés gratuits depuis le 9 janvier 2025, INC
• Le virement SEPA instantané, La finance pour tous
• BSN (citizen service number), ville de Rotterdam
• Trámites a realizar en oficinas de extranjería, gouvernement basque
• Steuerliche Identifikationsnummer, Bundeszentralamt für Steuern
• Steueridentifikationsnummer erhalten, portail fédéral des démarches (Bundesportal)
• Offres frauduleuses et mules bancaires, economie.gouv.fr
• Guide du stagiaire Erasmus 2026-2027, ISG